明折暗扣已低于法定七折,车险市场仍有乱相

日期:2019-09-21编辑作者:时时彩平台

折扣:破七折下限

代缴车船税也能有利可图,利用POS机进行资金注销交易、恶意套取保费的现象时有发生

早在两年前,保监会就出台了《关于进一步加强车辆保险监管有关问题的通知》。根据该文件,自2006年7月1日起,各财产保险公司通过无赔偿优待、随人因素、随车因素等方式给予投保人的所有优惠总和不得超过车险产品基准费率的30%。即车险折扣不能低于7折。

尽管设置了“7折上限”的监管红线,但车险市场价格恶性竞争、手续费高企等问题仍屡见不鲜。而“见费出单”的出现,也并没有让“先出保单再缴费”的现象销声匿迹。

目前,北京地区对车险折扣则做了更严格的限制,从最低7折上升到7.7折。但各家财险公司是否不折不扣地严格执行7.7折的限折令,却不得而知。

“见费出单”是保费全额入到保险公司帐户确认后,才能出具保单给投保人。此前,无论是否收到钱,保险公司都可以先出具保单。去年下半年,保监会建议各地推广使用“见费出单”以加强保险公司应收保费管理防范风险和违法违规支付手续费等行为。

北京霞杰汽车服务公司的业务员告诉,按规定新车投保最低打7.7折,但是我们折后还有8.2折的优惠,本来4740元的保费可以直降到3900元。人保和太平洋可以享受这个优惠。

出单后中介先垫交保费

“但是中华联合的车险没有折后优惠,不过,如果走单位团险的话,价格可以优惠400元再打8.5折。”该业务员声称,如果放心,也可以走她介绍的单位获取优惠,以后理赔时只要盖单位的章就行。

北京等地区的财险公司去年就已经实施了“见费出单”制度,2月10日,山西省也开始全面推行“见费出单”的工作。不过,“见费出单”在实践的过程中不免出现“灵活变通”。

久久保险网则给出了人保、太平洋、平安7.7折后均有赠送几百元油卡的优惠。工作人员告诉,实际上,我们也是7.7折后又打了8.5折,只不过是以送油卡的形式打折。

“一般情况下,保单出来后,代理公司先帮客户垫付保费,把保单先给客户。真正见费出单的比较少。”北京某保险中介业务员告诉记者。

中华联合财险公司的工作人员也建议,如果车主按个人投保,保费折扣最低7.7折,但走单位团险,就能享受低于7.7折的保费。不过,他告诉,新车打7.7折还有返油卡,打折的做法,实际上都是变相降价,这是不符合行业规定的。

该业务员称,客户基本不用去保险公司。因为代理商快递保单或者让送单员把保单给客户,客户电话确认保单无误后就会交费给代理商。

如果说上述实际达到6.3折左右的变相降价突破了7.7折的限制,其促销手法还是有所遮掩的话,那些开门见山的7折就显得锋芒毕露了。

在其看来,中介自掏腰包给客户垫费的情况,有市场竞争的因素。

华泰财险的工作人员则直接给出7.69折后的报价,另外还有返油卡、送油的促销活动。

不过,首都经济贸易大学金融院保险系张小红认为,代理人垫付保费,使得保险公司将风险全部转嫁给代理人。而中介短时间垫付资金一方面也是赢得了部分客户不能现场刷卡的市场,提供了客户需要的服务。另外,中介垫付也是对客户有足够了解后才垫付。

据华安财险公司一工作人员介绍,公司只有门店直销,没有中介代理,所以把省去的代理费回馈给客户,有7折的优惠。

“在监管层车险管控的众多政策里,最到位的还是见费出单。这个制度应该说完全解决了保险公司应收保费的问题。”张小红认为,虽然刷卡交费需要支付给银行手续费,但保险公司通过支付固定成本解决了原本不定的应收保费风险,他们也愿意这么做。

对于部分财险公司暗中突破7.7折的做法,一中介人士认为,大部分公司实收保费还是按规定做的,主要还是业务员自己退返让利。此外,渠道不同,价格有所不同。

值得一提的是,据张小红分析,“见费出单”虽然化解了应收保费呆坏账风险,但同时也导致了财险公司权责发生制的会计原则发生变化,因为如果应收保费几乎不存在的话,财险公司的会计原则也将变成和寿险公司一样。

“与传统渠道费率不一样,电话销售车险保费就能更优惠些。优惠10%也是可能的。”平安财险工作人士告诉,电销保险的条款也是经过保监会报备的,和传统条款一样规范。即便客户不要求解释具体条款,也不用有所顾虑。

此外,“见费出单”对于使用支票缴费的企业客户而言有不方便的地方。因为支票先交到保险公司报账后要等几天才能拿到保单,这对财务制度严格的企业存在不方便的地方。

手续费:远超15%

车险赔付承受道德风险

致电多家汽车4S店询问新车投保缴费时,销售员无一例外的回答,除7.7折外的保费优惠在电话中不便告知,具体优惠价要面谈。

见费出单或许让车险市场应收保费风险得以根治,但支付高额手续费给保险中介仍是老大难的问题。

北京一家专售标致汽车4S店业务员告诉,“其实返油卡和打折返钱是一样的,我们是从车价里返折后保费再优惠的现金。”

据上述业务员透露,保险公司给各代理商的折扣有所区别,但相差不大。4S店基本是7折,但中介一般还会再给8.6-8.8折,即6折左右,极个别的中介也有给客户5折的车险。

对于提出的优惠要求,一家与中保财险和平安财险合作的4S店业务员坦言,“新车上险我们只能给7.7折的优惠,也有几家保费更低的保险公司来找我们洽谈,但是我们没考虑。羊毛出在羊身上,很多车主图便宜买了低价格的保险,结果出事故了保险公司修车时候压缩成本,该换杠的给修杠,偷工减料,回头车主的车却贬值了。这样的事我们常见。”

此外,代理公司业务员是否有底薪也可能导致车险报价不同。“有底薪的代理公司,给业务员的点位是14点即8.6折,业务员一般还要给自己2个点作为报酬,所以车险普遍是打8.8折。而没有底薪的业务员,代理公司会给7.8折左右的点位,而代理员为自己抽成也会给客户8.6折左右。”上述业务员称。

上述店员还告诉,保险公司通赔点大概63%,保费打了7.7折,剩下的14%是保险公司经营成本。如果保费折扣低于7.7折,同时给中介的手续费较高,那保险公司要盈利就很困难。接下来就可能采取措施,调高出险率高的车主保费。

对于手续费突破监管上限,张小红认为,“客观地说指责保险中介毫无意义,主要还是靠行业自律,但目前基本不可能做到。因为新进入的小财险公司在品牌、服务、网络上没有优势,只能靠价格优势。但这种价格竞争最后又将带来费用率岐高和偿付能力问题。”

不争的事实是,2003年费率市场化伊始,为避免各家财险公司竟相压价,保监会规定车损险及附加险代理手续费不得超过实收保费的15%,第三者责任险手续费不能超过8%。如此,车险中介即与车险有直接关系的经销商、代理商、经纪公司及汽车修理商等在销售商业险时,保险公司支付给其的手续费佣金最高不能超过保费的15%。

谈及刷POS机缴保费的过程中是否有“退单”骗费等情况时,该业务员告诉记者,“商业险是可以退单的,但基本上很少有这种情况。因为出单时手续简单,只需提供身份证号、车牌号即可;而退单时需要客户的驾驶本、身份证复印件和签字确认等,手续比较繁琐。”

然而,保险公司支付给中介公司的高手续费却也是彼此间不能说的秘密。保险中介对此可是守口如瓶。

不过,据了解,利用POS机进行资金注销交易、恶意套取保费的现象偶有发生,监管部门也意识到“见费出单”过程中出现的这一新问题,并加强监管。如近期甘肃保监局就要求各保险公司加强对中介机构代理车险业务的监控,尤其是关注通过POS机频繁进行资金注销交易的行为,要求加强POS机管控。

咨询为什么可以给这么低的保费时,代理人保财险等多家公司的一北京中介公司工作人员警惕性很高,“我们代理,保险公司给手续费,至于多少这个就不是你关心的事了。”

事实上,不仅车险市场前期销售时的恶性竞争颇受非议,后期理赔定损的“暗藏玄机”也为车险市场增添几分混乱。更有业内人士戏称,车险市场的混乱就像腐败问题一样,屡禁不止。

厦门的某保险中介人士则透露,部分保险公司支付的代理手续费率实际高达25%。

前期销售,后期修车、定损理赔中的猫腻较多。据记者了解,车的钢圈和轮胎单独损坏,是免赔的,除非其它部件如轴承等同时损坏了。而轮胎旧了,则一些业务员和公司有办法把轮胎换成新的。又如现在较多客户都不上划痕险了,因为业务员承诺可以在车损险里获得赔偿。

对此,首都经贸大学朱俊生认为,不包括交强险,财险公司在车损险等业务上的赔付成本在65%-75%,而手续费等成本高达35%-45%,平均下来有110%。因此,对于支付高手续费和低价策略的小公司而言,其承保是亏损的。

“车险的问题主要还是后期,在不出险的情况下有些客户为了不白交保费还愿意和4S店合作,报案以获得换轮胎、喷漆等等的理赔。”上述业务人员指出。

高代理费:暗藏责任风险

对此,首都经济贸易大学社会保障研究中心副主任朱俊生认为,客户骗保等道德风险会导致保险公司经营成本上升,但这些问题可以通过保险公司自身管理来避免。

上述平安财险人士等业内人士认为,各财险公司在车险业务上“赔本赚吆喝”,主要还是一些规模小、实力弱的企业为了快速打入市场而采取非正常降价的做法,用低价策略和大的公司抗衡,抢占市场份额。

代缴车船税有利可图

首都经济贸易大学保险学院朱俊生也认为,小企业也有难处,在网络、品牌、服务上无法和大企业比,所以只能通过降价进行竞争。

就在财险公司为抢市场而慷慨支付代理手续费时,代理人也在保险公司代缴车船税的当口浑水摸鱼,本应流入国库的地税却悄然进入了个人的腰包,颇有“中饱私囊”的意味。

朱俊生分析,快速扩张的公司在高手续费和低价倾销时致使承保亏损,保险公司为弥补亏损可以通过提高资金运用和增资扩股实现。但这两种方式难以走通时,滚雪球就成为弥补业务亏损的法宝了。但这种方式其实非常危险,因为公司内外部的很多因素,如新闻事件、突然的高管人事变动、监管处罚等,都可能会导致公司业务停止增长。而一旦公司预期的增长出现停滞,则其资金链将可能会断裂,滚雪球的游戏就玩不下去了。

一中介代理人士坦言,去年做税票的人很多,而业务员做税票的利润远高于销售保单利润。此前,国务院颁布了《中华人民共和国车船税暂行条例》,并于2007年1月1日起正式实施。条例规定从事交强险业务的保险机构负责代收代缴车船税。

此外,如果保险公司支付了高手续费,就面临费用从哪里来的问题,最后无非是做假退费、假赔案、业务不进账和挂假应收保费,但这又违反监管规定。为了完成计划任务,大多数基层公司都会选择违规支付或变相支付高额的代理费用及佣金,也因此承担了巨大的责任风险。

记者网上搜索发现,代缴车船使用税打折优惠的信息,对于排量大于1.0的小型车及之下的微型车都可以打7.5折。

据了解,1-9月保监会责令撤换高管60人,其中第三季度撤换22人;罚款1627.2万元,第三季度占比为20%。违法违规问题主要表现在保险公司与中介机构内部运作方面,例如部分保险公司通过虚列营业费用、虚假批单退费、虚假退保、阴阳保单等方式套取资金,用于支付高额手续费、补贴营销展业费用或给予投保人合同外其他利益。

按照相关规定,车船税是不打折的,而保险公司销售交强险时也不得多收、少收或不收机动车车船税。

“见费出单”:保险公司乐见

北京地税局的工作人员在电话中称,除去年车船税有减免奥运4个月的优惠外,车船税是不打折的。

限折令的出台一定程度上遏制了一些财险公司的非正当竞争行为,而“见费出单”的实施则是给不规范的车险市场下了一剂猛药。

然而,上述代理人告诉记者,车船使用税由保险公司代交后,可以打折。比如超1.0排量的票面是480元,但3-4折的折扣是普遍现象,甚至存在0.1折的极端情况。

为了从源头上防止保险公司通过中介销售积累应收保费风险,此前,保监会下发《关于加强保险公司应收保费管理有关事项的通知》,要求各财产保险公司加强应收保费的管理,并建议推广“见费出单”。

另外,也有车主透露,往年的车船税都是代理办的,可以少交钱。

业内人士分析,监管层其实很愿意实施“见费出单”的制度,不过各地保监局对此的看法不一。现在北京、上海、厦门等地已经实施了。而部分地区如果4S店等中介机构掌握的客户资源比较多,以前都是未见费就出单。

为此,记者致电中华联合财产保险公司,客服人员称,车船税是有优惠的,具体要询问地税局。而太平洋财险、华泰财险、华安财险等财险公司客服均称车船税不打折,但2008年的车船税因为奥运减免4个月比往年有优惠。记者了解到,车船税打折主要是代理缴纳车船税的数量很大,按数额的比例有关部门会给代理人一些返点。

首都经贸大学朱俊生认为,见费出单是有利于保险公司应收保费的管理,也防止了财务做假等违法违规行为。这在技术上防止了保险公司和中介从保费中扣款等暗箱操作。但新车销售手续费高达30%、40%是市场竞争的结果,“见费出单”不一定从根本上解决问题,可能堵住了从保费中返扣高手续费的行为,但迫于市场竞争,保险公司还会想出其他途径去支付超额手续费,比如虚列营业费用等。

“见费出单的实施对各家保险公司是有利的,大家都很欢迎这个制度。应收保费风险大大降低,而且中介也不可能拖交保费、占用保费了。”上述平安财险有关人士认为。

不过,一中介人士认为,见费出单主要是对保险公司有利,但也给我们代理公司增加了麻烦。

朱俊生指出,对于那些支付高手续费、实施低价倾销的保险公司,就应该让其在市场竞争中接受经营亏损的考验,经营不下去就要被淘汰。监管部门可以考虑安排保险公司退出机制。

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